최근 20대 이하 청년층의 대출과 연체가 사상 최고치를 기록했다는 소식이 보도되었습니다. 이들은 주택담보대출, 정부 지원 대출, 신용카드 대출 등 다양한 금융상품을 이용하고 있지만, 상환 능력이 부족하거나 의지가 없어서 빚을 갚지 못하고 있습니다. 이러한 현상은 청년들의 신용도를 낮추고, 앞으로의 삶에도 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그렇다면 20대의 빚 문제는 어떻게 해결해야 할까요? 이 글에서는 20대의 대출과 연체 현황, 그리고 빚을 안 갚는 이유와 문제점, 그리고 빚 해결 방안과 제안에 대해 알아보겠습니다.
20대의 대출과 연체 현황
우선 20대의 대출과 연체 현황에 대해 살펴보겠습니다. 한국은행에 따르면 20대 이하 청년층 주택담보대출 연체율은 올해 6월 말 기준 0.77%로 역대 최고를 기록했습니다 . 이는 전체 주택담보대출 연체율인 0.25%의 약 3배에 해당합니다 . 20대 이하의 주택담보대출 잔액은 6월 말 기준 34조2500억원으로, 2018년 9월 말 (13조 4700억원)의 2.54배로 급증했습니다 . 이는 주택가격 상승과 저금리 환경, 그리고 정부의 LH 사태 대책 등이 영향을 미친 것으로 보입니다 .
주택담보대출 외에도 소액생계비대출·햇살론 등 정부 지원 대출에서도 20대 연체율이 제일 높았습니다 . 특히 청년들이 은행에서 돈 빌리고 안 갚아 정부가 대신 갚아준 청년 정책상품 ’햇살론 유스‘ 누적 대위변제액은 올 상반기 기준 756억원에 달합니다 . 이는 전체 햇살론 유스 대위변제액의 약 절반에 해당하는 수준입니다 . 햇살론 유스는 소득이 없거나 낮은 청년들에게 최대 3000만원까지 저금리로 대출해주는 정책상품으로, 정부가 은행에 보증료를 지급하고, 연체가 발생하면 정부가 은행에 돈을 갚아주는 방식입니다.
신용카드 대출에서도 비슷한 양상을 보입니다. 한국신용정보원에 따르면 올해 상반기 신용카드 채무 연체율은 20대가 1.9%로 가장 높았습니다 . 이는 전체 신용카드 채무 연체율인 1.3%보다 0.6%포인트 높은 수준입니다 . 신용카드 채무 잔액도 20대가 9조 9000억원으로 가장 많았습니다 . 이는 전체 신용카드 채무 잔액의 약 15%에 해당합니다.
20대가 빚을 안 갚는 이유와 문제점
그렇다면 왜 20대가 빚을 안 갚는 것일까요? 이에 대해 여러 가지 이유와 문제점을 들 수 있습니다. 첫째, 소득이 불안정하고 주거비 부담이 높다보니 못갚는 경우가 많습니다 . 코로나19 사태로 인해 청년들의 일자리가 줄어들고, 비정규직이나 프리랜서 등의 비정규직이 늘어나면서 소득이 감소하거나 불안해졌습니다 . 반면 주거비는 계속 상승하고, 전세보증금이나 월세도 부담스럽습니다 . 이런 상황에서 대출을 받아 생활비를 마련하거나 주거비를 지불하게 되는데, 상환 기한이 다가오면 돈이 없어서 연체하게 됩니다 .
둘째, 영끌과 빚투 성향, 소득 대비 과도한 지출과 ‘대출부터 받고 보자’는 행태 등도 원인으로 꼽힙니다 . 영끌은 영원한 근로자라는 의미로, 청년들이 자신의 직업이나 소득에 만족하지 못하고, 미래에 대한 희망도 잃은 상태를 말합니다. 이런 청년들은 자신의 삶을 개선하기 위해 대출을 받아 투자를 하거나, 한탕을 노리는 경우가 있습니다 . 예를 들어, 주식이나 가상화폐에 투자하거나, 여행이나 쇼핑 등의 소비를 하기 위해 대출을 받는 경우입니다 . 하지만 이런 행동은 대부분 실패하거나 부작용을 낳아서, 더 많은 빚을 갚아야 하는 상황에 놓이게 됩니다 .
셋째, 수입과 지출을 고려해 상환 계획을 세운 뒤 돈을 빌려야 하는데, 별 생각없이 대출받아 써버리거나 한탕을 노리는 이들이 많아서입니다 . 청년들은 대출을 받기 전에 자신의 재무상황을 정확하게 파악하고, 상환능력에 맞게 대출을 받아야 합니다. 그러나 실제로는 그렇지 않은 경우가 많습니다 . 예를 들어, 은행에서 대출한도를 넉넉하게 주거나, 인터넷이나 스마트폰 앱 등을 통해 쉽게 대출을 받거나, 친구나 지인에게 대출을 받는 경우입니다. 이런 경우에는 대출의 조건이나 이자율, 상환 기한 등을 제대로 확인하지 않고, 본인의 상환 능력을 과대평가하거나 무시하고 대출을 받게 됩니다. 그러다가 나중에 갚을 수 없는 상황에 처하게 되고, 연체료나 법적 처벌 등의 불이익을 당하게 됩니다.
넷째, 금융과 신용에 대한 개념도 희박하고, 대출 관리를 철저히 하지 않는다는 것입니다. 청년들은 금융 교육을 충분히 받지 못하거나, 관심이 없어서 금융과 신용에 대한 기본적인 지식이 부족합니다. 예를 들어, 이자율이나 연체료, 신용등급 등의 개념을 잘 모르거나, 신용카드 사용법이나 청구서 확인 방법 등을 잘 모르는 경우입니다. 이런 경우에는 대출을 받은 후에도 자신의 재무상황을 모니터링하거나, 상환 계획을 수립하거나, 문제가 발생하면 해결책을 찾는 능력이 부족합니다. 그래서 빚이 쌓이거나, 연체가 되거나, 신용도가 낮아지는 결과를 초래합니다.
다섯째, 빚을 갚는 것을 포기하거나, 신용회복을 위해 노력하지 않는다는 것입니다. 청년들은 빚이 너무 많아지거나, 연체가 되면서 신용도가 매우 낮아지면, 빚을 갚는 것에 대한 의지가 사라지거나, 포기하는 경우가 있습니다. 예를 들어, 빚을 갚기 위해 일을 하거나 절약하는 것보다, 도망가거나 숨기거나, 파산신청이나 자살 등의 극단적인 방법을 선택하는 경우입니다. 이런 경우에는 자신의 신용도를 회복하기 위해 필요한 조치를 취하지 않고, 오히려 더 큰 문제를 야기합니다.
20대의 빚 해결 방안과 제안
그렇다면 20대의 빚 문제를 어떻게 해결해야 할까요? 이에 대해 여러 가지 방안과 제안을 들 수 있습니다. 첫째, 저소득 청년들에게는 정부가 재정으로 지원하고, 대출 지원은 소득이 어느 정도는 되는 사람들에게 하는 것 입니다 . 저소득 청년들은 대출을 받아도 상환할 수 있는 능력이 없기 때문에, 오히려 빚더미만 쌓이고 연체만 하게 됩니다. 그러므로 정부는 이들에게 재정적으로 생활비를 지원하거나, 일자리를 창출하는 정책을 추진해야 합니다. 반면 소득이 있는 청년들은 대출 지원을 받아도 상환할 수 있는 가능성이 있기 때문에, 정부는 이들에게 필요한 정책 대출을 제공해야 합니다.
둘째, 청년들에게 필요한 정책 대출을 제공하되 일자리를 만들어 이들이 책임감 있게 상환하도록 하는 것도 중요하다고 합니다. 정부가 제공하는 정책 대출은 청년들의 취업이나 창업, 주거 등에 도움을 주는 긍정적인 역할을 할 수 있습니다. 하지만 이런 대출을 받은 후에도 일자리가 없거나 불안정하면, 상환할 수 없는 문제가 발생할 수 있습니다. 그러므로 정부는 청년들에게 정책 대출을 제공할 때, 일자리 창출이나 안정화를 위한 조건이나 지원도 함께 해야 합니다. 또한 청년들은 정책 대출을 받은 후에도 자신의 의무를 잊지 않고, 책임감 있게 상환하도록 해야 합니다.
셋째, 청년들이 자신의 재무상황을 정확하게 파악하고, 상환능력에 맞게 대출을 받아야 한다고 합니다 . 청년들은 대출을 받기 전에 자신의 수입과 지출, 그리고 재산과 부채 등의 재무상황을 분석하고, 예상되는 상환 기간과 이자율 등을 고려해야 합니다. 그리고 자신이 감당할 수 있는 범위 내에서 대출을 받아야 합니다. 또한 대출을 받은 후에도 자신의 재무상황을 주기적으로 점검하고, 상환 계획을 수립하고, 문제가 발생하면 적절한 해결책을 찾아야 합니다.
넷째, 청년들이 금융 교육을 받아서 금융과 신용에 대한 개념을 갖고, 대출 관리를 철저히 해야 한다고 합니다 . 청년들은 금융과 신용에 대한 기본적인 지식과 능력이 필요합니다. 예를 들어, 이자율이나 연체료, 신용등급 등의 개념을 알고, 신용카드 사용법이나 청구서 확인 방법 등을 알아야 합니다. 이런 지식과 능력은 금융 교육을 통해 습득할 수 있습니다. 금융 교육은 학교나 직장에서 제공되거나, 인터넷이나 스마트폰 앱 등을 통해 이용할 수 있습니다. 금융 교육을 받은 후에는 자신의 대출 상황을 모니터링하고, 상환 계획을 수립하고, 문제가 발생하면 해결책을 찾는 등의 대출 관리를 철저히 해야 합니다.
다섯째, 청년들이 빚을 갚는 것을 포기하지 않고, 신용회복을 위해 노력해야 한다고 합니다 . 청년들은 빚이 많아지거나 연체가 되어도 빚을 갚는 것에 대한 의지를 잃지 않고, 포기하지 않아야 합니다. 빚을 갚지 못하면 신용도가 낮아지고, 앞으로의 삶에도 영향을 줍니다. 예를 들어, 다른 대출이나 신용카드 사용이 어려워지거나, 취업이나 결혼 등에 지장이 생기거나, 법적 처벌이나 사회적 비난을 받는 등의 문제가 발생할 수 있습니다. 그러므로 청년들은 빚을 갚기 위해 일을 하거나 절약하는 것을 선택해야 합니다. 또한 빚을 갚는 것을 포기하지 않고, 신용회복을 위해 필요한 조치를 취해야 합니다. 예를 들어, 연체료를 낮추거나, 상환 기한을 연장하거나, 상환 방법을 변경하거나, 신용상담이나 부채조정 등의 서비스를 이용하는 등의 방법이 있습니다. 이런 조치를 통해 자신의 신용도를 회복하고, 앞으로의 삶에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
결론
이상으로 20대의 빚 문제에 대해 알아보았습니다. 20대의 대출과 연체가 사상 최고치를 기록했고, 이는 청년들의 소득 불안과 주거비 부담, 그리고 금융과 신용에 대한 개념 부족과 관리 소홀 등이 원인으로 작용했습니다. 이러한 문제는 청년들의 신용도를 낮추고, 앞으로의 삶에도 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그러므로 20대의 빚 문제를 해결하기 위해서는 정부와 청년들이 함께 노력해야 합니다. 정부는 저소득 청년들에게 재정적으로 지원하고, 소득이 있는 청년들에게 필요한 정책 대출을 제공하되 일자리를 만들어주는 정책을 추진해야 합니다. 청년들은 자신의 재무상황을 정확하게 파악하고, 상환능력에 맞게 대출을 받아야 하고, 금융 교육을 받아서 금융과 신용에 대한 개념을 갖고, 대출 관리를 철저히 해야 합니다. 또한 빚을 갚는 것을 포기하지 않고, 신용회복을 위해 노력해야 합니다. 이렇게 하면 20대의 빚 문제를 극복하고, 건강한 금융생활을 할 수 있을 것입니다.